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广东网贷禁止债权转让引争议 律师们都是怎么说的?

广东网贷禁止债权转让引争议 律师们都是怎么说的?

近日,广东(非深圳)网贷监管层口头下达了禁止平台债权转让的通知,,要求网贷平台禁止一切形式的债权转让活动与服务,其中包括出借人之间的债权转让。7月17日下午,广东省金融办召集广州地区的P2P平台,再次传达了禁止个人债权转让的规定,但仍未有正式的书面文件出台。

截至7月中旬,广东地区共有正常运营平台326家,包括红岭创投、PPmoney在内的至少57家平台开展债权转让业务。众所周知,个人债权转让是网贷行业的一大创新和特色,解决了很多出借人的资金流动性问题,尤其是对于借款期长的平台来说,是否能够进行债转是投资者的重要考量因素。若真的禁止个人债转,势必让平台部分中长周期标的失去吸引力,对资金流动性要求高的投资人要么只能改投短期标,要么改投其它平台。无论是哪一种结果,都会对广东地区P2P平台的竞争力造成负面影响。

对此,业内人士议论纷纷,许多从业律师也各执己见,出现了许多不同的声音。部分人认可禁止债转措施的作用,认为对于网贷行业规范发展具有重要意义。

网贷专栏作者王薇律师认为,之所以要禁止债转,其原因可能是担忧平台利用这一形式,自行注册出借人账号,专门用来在平台上受让未到期的出借人欲转让债权,从而形成事实上的自我担保。说白了,就是P2P网贷平台有可能因此作假,看似平常的债权转让其实只是在为平台接盘,这种模式如果不被禁止,将导致更多投资者利益受损。从P2P网贷所暴露的一系列问题来看,整个行业的混乱程度已经不忍直视,在这种情况下,严禁P2P个人债权转让,其实有利于行业监管。

而更多的律师从法律及现实角度出发,认为此举不但很大程度上制约了网贷平台的发展,而且监管部门可能存在越权嫌疑。而且,目前只是口头通知,并未下发正式文件,是否具备法律效力仍待商榷。

一线互金律师肖飒在解读“禁投资人债转”的文章中指出,其依据来自网贷暂行办法中第十条第(八)项,即禁止“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”中的“等”字之解释。她认为,立法者、司法者、执法者、从业者对于法律法规的固定规定,可以进行符合实际情况的解释。但成文法的解释,有一个底线原则:语言的射程,“也就是普通理解能力的老百姓看到这个文字能不能想到这个意思。”

肖飒指出,认可出借人之间的债权转让,不会危害到一方金融稳定,反而可以缓释隐性风险。“最重要的是我国法律从来没有禁止债权转让,而在其他领域,企业、个人之间债权转让的交易从未被禁止,那么单单P2P的出借人之间禁止了交易,这未免有点歧视的嫌疑。”

整体上,“出借人债权转让”被禁,肖飒认为确实存在着不恰当之处,从法规依据层面来看也是缺乏有力的根据。

金融律师覃小龙认为,禁止债权转让与《合同法》相违背。根据《合同法》第七十九条的规定,债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有下列情形之一的除外:一、根据合同性质不得转让;二、按照当事人约定不得转让;三依照法律规定不得转让。投资人通过网贷平台与借款人达成的该债权除非在协议中约定不得转让,否则就是可以转让的,广东地方监管部门禁止投资人之间债权转让不符合此规定,监管部门或存在越权嫌疑。

级合伙人律师蔡正华表示,禁止出借人之间债权转让的理由并不充分。一方面,对于平台可能出现的自己开户受让债权的行为,本身属于监管机构功能监管的分内事,只要实名、存管、协议存证等措施落实到位,绝大部分的此类行为仍然可以被发现,进而被惩处,完全没必要直接禁止出借人之间债权转让;另一方面,《暂行办法》禁止期限错配只是手段,不是目的,立法禁止期限错配还是害怕形成非法集资的风险,主要针对的是,借款人不是和出借人直接签订协议;出借人对真实出借期限不知情;平台搞资金池暗箱操作;隐藏标的真实情况。但是这些顾虑,在平台出借人之间自愿的真实债权转让情况下并不存在。


知名律师茹苗则认为,个人债转确实存在风险。首先,个人债转使得资产不透明性提高,一旦债权逾期,那么会使得债务债权关系更加复杂,造成矛盾和纠纷。其次,部分网贷平台中的投资产品是由债权转让包装而成的,经过拆分标的的形式呈现出来,如果项目回款出现问题,则易导致流动性风险。

不过,虽然个人债权转让确实存在风险,但只要将实名、存管、协议存证等措施落实到位,绝大部分的自我担保行为仍然可以被发现,并给予一定的处罚措施,则可有效规避风险,为此而禁止个人债转实在是因小失大。监管部门加强监管不应一堵了之,而是应当从互联网金融的本质出发出台监管要求,不能违背规律。

此外,有互金律师认为不宜对本次广东网贷监管层的行动做过多解读。这是因为,除了互金外,不管在哪个领域,我国法律均没有明确禁止债权转让,广东网贷监管层的决策也只是口头下达,只能表明监管层的意向,并没有正式的文件那么具有参考价值。目前网贷行业正处于整改特殊期,在明确的监管文件下达前,一切都是未知之数,期待监管部门根据市场需求禁止不合规行为,同时应顺应投资人及平台发展需求,带领网贷行业健康发展。